香港での保険の常識は、有事に備え運用で増やす。資産を守り次世代に遺す。
一方日本での保険の常識は、リスクに対する防具や回避アイテムとしての保険。
このように対照的になってしまう理由としては、日本独特のリスクを恐れる国民性もあると思いますが、もう一つ、非常に重要な部分がある。
今日現在において見られる、両国間の保険の圧倒的な「利回り」の違いである。
定期預金の金利を確認してみる
日本国内の金融機関に、100万円を定期預金として預入したとしたら、金利はどのような状態なのか？2013年1月時点での1年もの金利トップ5を確認してみると。
住信SBI：年0.3%、オリックス銀行：年0.24%、大和ネクスト銀行：年0.22%、じぶん銀行0.2%、ジャパンネット銀行0.09%、東京スター銀行0.25%
どの定期預金も1%にさえ満たないのが現状である。定期預金でこれなんて、正直真田孔明の常識からすると信じられないことである。
たとえば孔明がマレーシアジョホールバルに引っ越して来る前に住んでいた中国本土の定期預金金利。
2012年12月に直接現地を訪れて金利を確認したところ、1年もの定期預金の金利は年3.25%。3年もの定期預金の金利が年4.25%。そして5年ものになると年4.75％である。
【中国銀行5年定期預金金利（2012年12月時点最新情報）】
- 1年もの（12ヶ月間）の定期預金：年利3.25%
- 2年もの（24ヶ月間）の定期預金：年利3.75%→2年間合計：6.5%
- 3年もの（36ヶ月間）の定期預金：年利4.25%→3年間合計：12.75%
- 5年もの（60ヶ月間）の定期預金：年利4.75%→5年間合計：23.75%
定期預金だけでは無い。色々な部分で差が見られる。
たとえば、過去20年間を見てみると・・・。日本の国民年金は約2％の平均利回りだった。一方香港の某保険は約5％の平均利回りである。
他にも面白い数字だと、アブダビ投資庁が過去20年間で6％以上の平均利回り。そして、世界の天才集団ハーバード大学が過去20年間で約12％の平均利回りを出していた。
ここがポイントである。平均利回りの違いだ。
日本国内の保険と海外の保険では、圧倒的に利回りが違う。圧倒的な違いは生命保険なんかのように長期のものになればなるほど大きくなって行く。
運用が長期に渡れば渡るほど、巨大な差となって現れてしまうのだ。
具体的に数字に落としてみるとどの程度の差になってしまうのか？
これを保険会社の立場から検証すると面白いことが分かる。
たとえば孔明が35歳の時に、、死亡したら一億円の保険金を受け取れる保険に入ったとする。
【死亡時一億円受け取れる保険の保険会社側のカラクリ】
【国内保険】
孔明が35歳の時に6,100万円を払い込む。保険会社は6,100万円を、年利約1.5％で運用する。すると、孔明が死亡する75歳の時に、6,100万円は1億1,065万円になっている。孔明の家族に1億円の保険金を支払うと、保険会社は約1,065万円の利益を獲得できることになる。
【香港保険】
孔明が35歳の時に2,000万円を払い込む。保険会社は2,000万円を、年利約5％で運用する。すると、孔明が死亡する75歳の時に、2,000万円は1億4,080万円になっている。孔明の家族に1億円の保険金を払うと、保険会社は約4,080万円の利益を獲得できることになる。
このシミュレーションの場合、日本の保険ベースだと、保険会社は1,065万円の利益。。そして、海外の保険会社は4,080万円の利益を取ることができる。
しかも、注目すべき重要な点は、1億円の保険金を自分にかけるために、孔明の払い込みした金額が、、、
- 日本だと6,100万円→１億円の保険金
- 香港だと2,000万円→１億円の保険金
香港の保険会社の方が、日本の保険会社よりも4倍近く儲けているのに、保険会社のお客さんである孔明も、実際の払い込み金額が圧倒的に少ないのだ。
日本と比較すると香港の場合は、金利・・・利回りの違いから、保険会社もWIN、僕もWIN。WIN-WINとも言える関係を気づくことができるとも言えよう。
この金利の差を、僕たち自身の資産構築と、家族を守るために、活かさない手はない。
